事关“养老钱”保值增值的个人养老金制度已实施半年有余，吸引了超过3700万人参与。近日，人力资源社会保障部养老保险司相关负责人表示，结合先行城市或地区情况，进一步完善个人养老金配套政策，吸引更多人参与并适时推广到全国。

作为我国养老保障体系第三支柱的重要组成部分，个人养老金制度稳步推进，个人养老金产品供给日益丰富。

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但与此同时，《经济参考报》记者了解到，个人养老金制度在缴费人数、缴费金额以及产品服务方面，亟须解决“成长的烦恼”。专家建议，优化相关制度安排，加大宣传力度，完善个人养老金产品和服务，激励更多人积极参与。

公众参与积极性待提升

我国个人养老金制度于2022年11月正式启动实施，是由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险，是多层次养老保险体系的一项重要制度安排。我国多层次养老保险体系主要包括三个层次，即通常所说的“三支柱”：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金，同时还包括其他个人商业养老金融业务。第二支柱和第三支柱都是对第一支柱的有效补充。

人力资源和社会保障部公布的数据显示，截至5月25日，个人养老金制度参加人数已达万人，储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类产品总数超过650只。

总体而言，个人养老金制度的参与人数、缴费人数和缴费金额仍有较大提升空间。比如，截至2023年3月，深圳个人养老金开户数为万，资金规模亿元；成都个人养老金开户数超130万，缴费金额近9亿元；青岛个人养老金开户数为89万，23万户缴存了个人养老金，缴存资金亿元。

据中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍，截至2023年3月，有3038万人开立个人养老金账户，其中900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元，人均储存水平2022元。

与万元的年度缴费金额上限相比，户均缴费金额并不多。记者采访了解到，对于是否参与个人养老金制度，部分人群存在“观望”心态。

中国保险资产管理业协会5月发布的《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，七成受访者愿意参加个人养老金制度，已退休受访者和个体或灵活就业人员的参加意愿更高。50岁至59岁年龄段受访者对个人养老金试点参与意愿最强烈，约占78%；60岁至69岁以上受访者中有77%非常愿意以及有意愿参加个人养老金制度。

“受访者当中退休者或年龄在50岁以上、参与个人养老金的意愿高达77%甚至更高，这大大高于年龄较轻的组别。”中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义说，可从中看到，对个人养老金的关注或对养老财富积累的关注，随着年龄的增长，重心可能会有偏移。

多位专家建议，个人养老金制度未来可扩大覆盖人群，调动非纳税人群的积极性。

胡晓义建议，政策层面适当扩容，放宽年龄限制，鼓励大众在相对低龄和具有活力的老年阶段，为今后中度的或重度的老年阶段进行财富储备。

北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾表示，个人养老金制度对缴费人群和缴费方式均进行限制，建议未来对制度进行优化，不仅满足有基本养老保险的劳动者参加的需求，也能满足灵活就业劳动者以及退休再就业的退休老人的需求，扩大覆盖人群。

南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来认为，可以探索从非税收角度调动非纳税人群的积极性，比如对低收入人群参加个人养老金按一定比例给予补贴，实现对不同群体的支持，激发更多人群的积极性。

个人养老金产品和服务待完善

半年来，金融机构陆续推出多款个人养老金产品，且以储蓄类产品为主，占比超七成。国家社会保险公共服务平台的数据显示，截至6月8日，个人养老金产品合计664只，包括465只储蓄类产品，149只基金类产品、32只保险类产品、18只理财类产品。

一位金融业人士对记者表示，个人养老金产品结构还不够理想。个人养老金产品投资期限应以中长期为主，而当前养老储蓄类产品居多，且投资期限多为中短期，3个月至5年期定期存款占比较高。

从商业银行个人养老金业务开办情况来看，截至6月8日，有23家银行获准开办个人养老金业务。这些银行并非都提供所有种类的个人养老金产品。其中，仅有8家银行均开通了基金、保险、理财、储蓄交易业务，有2家银行仅开通了储蓄交易业务。

对于个人而言，如果在某家银行开立了个人养老金账户，只能购买该银行所提供的个人养老金产品，这就意味着有部分参与人可选择的产品范围有限。

曹德云认为，个人养老金参加人在银行开户，但各开户行仅提供其代理的产品，参加人不能自主选择及购买到所有符合规定的个人养老金产品。从产品销售端看，大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点。为解决选购个人养老金产品渠道不畅等问题，他建议探索建立官方个人养老金产品超市。

记者还了解到，从发达国家经验来看，投资顾问在养老金投资过程中发挥着关键作用。养老投资顾问可提供咨询服务，帮助民众进行养老资产配置，还可帮助投资者规避市场风险。不过，我国养老投资顾问业务仍处于起步阶段。

中国养老金融50人论坛秘书长董克用认为，需以个人养老金产品为核心，不断探索服务新范式，为个人提供一站式全生命周期养老金融服务。在此基础上，不断拓宽合作边界，探索“养老金对接养老服务”，最终实现为人民提供高质量养老生活的目标。

养老金融宣教待加强

在美国、日本等发达国家，养老金融的发展离不开长期的投资者教育。进行政策宣传和知识普及，有利于提升民众养老规划意识，激活养老金融市场。我国个人养老金发展起步不久，民众对个人养老金制度设计的意义、产品特点等了解不充分，加上养老金融本身具有复杂性和专业性，金融监管部门、行业协会、金融机构还需继续做好养老金融宣传教育工作。

《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，个人养老金制度宣传仍有较大空间。约40%受访者仅听说过该政策但不了解，12%受访者通过此次问卷调查第一次了解个人养老金制度。收入越高的受访者中，了解以及非常了解该政策的人员比例越高。灵活就业人员有近50%了解个人养老金制度，高出平均数据近5个百分点。

董克用提出，广大国民对第三支柱个人养老金制度设计、产品类型和参与方式等的认知度较低，且投资者教育、投资咨询体系及其他相关配套措施还需要时间加以完善。

加强个人养老金政策和知识的宣传教育，有助于提高民众对个人养老金产品的认知度，让大家明白为何要购买养老金融产品，以及如何配置资产。

上述金融业人士告诉记者，我国居民对未来养老保障需求分析判断不足，主动进行养老金积累和管理的意识不强，尤其是缺乏长期投资观念。因此，加强养老金融宣传教育，可引导民众认同养老金专业管理、长期积累的观念，持续投入、长期持有。

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